エクシムバンクのクレジットカード債務約900万が88億ドン以上の不良債権となった事件の合法性を明らかに

顧客であるPHA氏（クアンニン省）は、カードで850万ドンを支払っておらず、銀行から早期通知も受け取っていないと断言したが、エクシムバンクは「これは11年近くも続いている延滞債務だ。エクシムバンクは顧客に何度も通知し、直接対応してきたが、顧客はまだ債務を処理する計画を立てていない」と強調した。

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2013年3月、顧客PHAはエクシムバンク・クアンニン支店に勤務するGという従業員にクレジットカードの作成を依頼したが、実際にはクレジットカードを受け取っていなかった。 「カードを申し込んだとき、Gという銀行員が、まずクレジットカードの申込書とカードの領収書に署名し、後で結果を知らせると言ってきました。しかし、カードを受け取ったPHAの顧客は、この従業員から国内のデビットカードしか渡されず、「クレジットカードの資格はありません」と告げられた」とPHA氏は語った。

PHA氏はさらに、当時の給与はわずか500万ドンだったと説明した。従業員Gは「この給与は低い。管轄当局にさらに意見を求める必要がある。可能だ」と述べ、再度連絡を取ることを約束した。しかし、その後この従業員は連絡してきませんでした。

2017年、4年後、銀行から資本を借りる必要が生じたため、PHA氏は、元本と利息が1億ドンを超えるEximbankの不良債権に「衝撃」を受けた。同氏は「両取引の領収書の署名は私のものではないので、私は金を支払っておらず、銀行との合意にはまだ至っていない」と断言した。

PHA氏はかつて、クレジットカードの元金1000万ドンを返還し、罰金としてさらに1000万ドンを支払うことで結果を受け入れるという解決策を提案したが、彼自身はこの金額を使っておらず、クレジットカードの存在も知らなかった。しかし、銀行は同意せず、1億1000万ドンを超える元金と利息の全額支払いを要求した。特に、PHA 氏が明細書を要求し、最初の月の利息が支払われたことを確認したとき、彼は銀行に誰がどのような形で利息を支払ったかを確認するように依頼しました。しかし銀行は反応しなかった。

この問題について、エクシムバンクの代表者は次のように述べた。「顧客PHAは2013年3月23日にエクシムバンクのクアンニン支店で1,000万ドンの限度額でマスターカードを開設しました。 2013 年 4 月 23 日と 2013 年 7 月 26 日に、取引受付ポイントで 2 回の支払い取引がありました。上記カード債務は2013年9月14日以降不良債権化しており、通知時点までの延滞期間は約11年となっている。

「これは長期の延滞債務です。エクシムバンクは顧客に何度も通知し、直接対応してきましたが、顧客は未だに債務を処理する計画を持っていません。 Eximbank が顧客に対して債務義務通知を発行することは、債務処理および回収における通常の業務活動です。これまでのところ、エクシムバンクは顧客からいかなる支払いも受け取っていない。利息および手数料の計算方法については、顧客の完全な署名がある2013年3月15日付のカード開設ファイルに基づく、Eximbankと顧客の間の合意に従います。エクシムバンクは、債務解決において顧客を支援する計画を立てるために、引き続き顧客と協力し、調整を続けている」とエクシムバンクの代表者は述べた。

取引の合法性と利息の計算方法を明確にする

銀行専門家によると、PHAの顧客がエクシムバンクのクレジットカードを使用していないにも関わらず未払いの債務を抱えていると話していた件では、警察は（偽造カードが発行されたかどうか）捜査する必要があるという。ベトナム国家銀行（SBV）クアンニン支店の検査官は、輸出入銀行クアンニン支店に対し、事件に関する書面による報告書を提出するよう要求した。クレジットカード発行契約書には金利が明記されていることが多いのですが、問題は元金と利息の残高がどうやって88億VNDに達するのかということです。

45 日間の後払い期間があるクレジットカードでは、全額支払った場合は利息はかかりませんが、最低額のみ支払った場合は利息が年 18 ～ 25% に増加することを理解することが重要です。期日までに支払いが行われない場合、ローン全額に対して通常利率の 1.5 倍の延滞利息が課せられます。

国立銀行の代表者によれば、この民事紛争が裁判所に持ち込まれ、裁判所が国立銀行に銀行の利息計算が正しいかどうかの確認を要求した場合、この機関は対応するとのことだ。それ以外の場合、民事紛争への参加は国立銀行の権限外となります。

クレジットカードの借金が滞納した場合の銀行の利息計算方法について、経済専門家のディン・テ・ヒエン博士によると、各銀行は月ごとに計算し、毎月5％の延滞利息を計算するとのことです。顧客が支払いを行わない場合、翌月も元金が引き続き加算され、利息が計算されます。未払い残高は、元金、延滞利息、未払い額に対する利息、延滞金などを含めて引き続き累積されます。これは、月ごとに計算される複利を計算する方法として理解できます。顧客が支払いを忘れたり、故意に支払いを行わなかった場合、翌月に記録され、契約と銀行に応じて、60〜90日は通常の利息支払い期間内ではないとカウントされ、延滞債務とみなされ始めます。これは、850万から88億ベトナムドンという輸出入銀行の計算です。金額は各債務サイクルの後に増加し、増加率はサイクルの終わりに向かって高くなります。

エクシムバンクの事件以前、多くの銀行専門家は次のように指摘していた。「クレジットカード利用者は、カード発行契約書に記載されている金利と利息計算方法を注意深く読む必要がある。」クレジットカードは最大 45 日間無利息ですが、顧客は不良債権を避けるためにクレジットカードを使用する際に注意深く学習する必要があります。

ティン・トゥック新聞の記者に対し、弁護士ダン・ヴァン・クオン博士（チンファップ法律事務所）は次のように強調した。「元本の負債が800万ドンを超え、利息の負債が80億ドン以上になるというこの情報は、顧客にとって非常に驚くべき、さらには衝撃的なものです。」この金利では、顧客は間違いなく銀行に金利の計算方法と発生した取引についての説明を求めるでしょう。また、なぜこの借金が長期化しているのか、銀行は借金返済を促し、定期的に未払い債務を通知しているのかについても明らかにする必要があります。この事件は銀行の評判と顧客の利益に影響を及ぼす可能性がある。お客様がクレジットカードをご利用中に発生する取引の場合、法律の規定に従ってお客様の権利を確保するために、取引の合法性を明確にする必要があります。