QRコードは2024年もキャッシュレス決済の主流

2024年のキャッシュレス決済の動向をより深く理解するために、Tin Tucの記者は、Viet Community Online Services Joint Stock Companyのゼネラルディレクター、Ngo Trung Linh氏にインタビューしました。

2024年には、どのキャッシュレス決済方法が主流になるでしょうか？ QR コードは今年も引き続き大きなトレンドとなるでしょうか?

電子決済は多くの新しい決済形態とともに拡大しています。特に、2023年はQRコード決済方法の爆発的な成長の年になると考えられています。ベトナム国家銀行（SBV）が決済活動シンポジウムで発表したデータによると、2023年の11か月間のQRコードによる決済取引は1億8,261万件を超え、金額は約116兆2,200億ベトナムドン（2022年の同時期と比較して数量で171.68％、金額で74.16％増加）に達した。さらに、携帯電話や時計をタップする非接触型決済方法（Apple Pay、Samsung Pay）も歓迎します。

私たちの観察によると、人口が 14 億人を超えるインド市場では、UPI (統合決済インターフェース) 経由の Q​​R コード決済は 3 億人を超えるユーザーに利用されており、路面店から高級ショッピング モールまで 5,000 万を超える小売店で受け入れられています。インドのUPI監視機関の統計によると、1700億ドル以上の取引が86億5000万件以上行われた。ベトナムの人口は1億人を超えており、この南アジアの国でのQRコード決済取引量は我が国の40倍に上ります。これは、ベトナムのQRコード決済にはまだ大きな発展の余地があるとPayooが評価している理由の1つでもあります。 QR コード決済は、その利便性、導入の容易さ、低コストのおかげで、主要都市から全国の他の省へと徐々に広がっていくでしょう。

現在、すべての銀行と決済仲介業者が国立銀行の共通標準に従って QR コード決済を積極的に導入していることがわかります。ユーザーは銀行アプリケーションや電子ウォレットを使用してコードをスキャンし、簡単かつ便利に支払いを行うことができます。政府、金融機関、ユーザーのサポートにより、2024年もQRコードがキャッシュレス決済のトレンドを牽引し続けると考えています。

Payoo はそのトレンドを捉え、QR コードに支払金額が正確に表示されるよう、柔軟に革新し、パートナーと統合しています。さらに、管理者がチェーン内のすべての店舗の取引状況を把握できるように、POS と店舗アプリで即時に取引結果を通知する機能を継続的に更新しています。

2023年後半、MoMoとZaloPayは多目的QRコードをリリースしました。この製品についてどう思いますか？銀行と人々はどのような恩恵を受けるのでしょうか？

以前は、電子ウォレットと決済仲介業者が独自の遊び場を作っていました。各店舗は顧客コミュニティ内でのコミュニケーションのために独自の QR コード標準を構築しており、店舗の狭いレジカウンターに何十個もの QR コードが密集して配置され、「レジカウンターでの競争」が起こっています。

2017年、国立銀行とNapasは、支払いの連携、重複の制限、銀行リソースの無駄遣い、市場の差別化に役立つことを期待して、QRコードの標準を発表しました。 Napas が発行する QR コードは、主要な決済組織である MasterCard、Visa、American Express、JCB、UnionPay が使用する標準である EMV 標準に似ています。 Payoo は銀行の延長部門として、独立した部門とは異なり、中立的に運営されており、共通標準に基づいた市場向けソリューションを構築し、同時に Napas の共通標準に従った QR コードと各部門の独自コードの両方の形式を受け入れています。

この標準は何年も前から存在していましたが、QR コード決済が本格的に普及したのは、Napas が手数料 0 VND で口座間の送金ができる VietQR を導入してからでした。 VietQRの誕生は、銀行、Payooなどの中立的な決済仲介業者、そして顧客から熱烈に歓迎され、新たな決済トレンドを生み出しました。 VietQR の爆発的な成長は独立して運営されている電子ウォレットに影響を与え、これらの電子ウォレットは独自のコミュニティの構築にリソースを投入しました。

上記の状況に直面して、過去 2 年間、これらのユニットは市場の再評価を余儀なくされ、一般的な傾向に逆らうことが困難になっていることがわかりました。そのため、大規模な顧客基盤を持つ電子ウォレットユニットは、Napas 標準に従って QR コードを構築し、ウォレットでの支払い取引のコンポーネントとして VietQR コードを使用した取引を受け入れ始めました。各ユニットには、多機能QR、スーパーQRなど異なる名前が付けられていますが、本質的には、これは国立銀行が発行した共通のVietQR標準に従って支払いを受け入れる行為です。ユーザー側も共通規格が統一されたため、どのアプリケーションで決済を行えばよいか迷うことがなくなりました。

QR コード決済のエキサイティングな発展を振り返ると、Payoo はこの爆発的な成長が自然に起こっていると見ています。これは、VietQR モデルの効果的な運用に基づくものであり、ユーザー、銀行、利害関係者に対する政府の圧力や強制によるものではまったくありません。現在、ベトナムではどこで買い物をしても、顧客や店主は簡単に QR コード決済を受け入れることができるため、この決済方法がますます普及しています。

QR コードの爆発的な普及により、将来この支払い方法が生活に欠かせないものになったとき、ユーザーに使用料が請求されるようになるのでしょうか?

これは私たちが懸念していることでもあります。QR コード決済の爆発的な発展により、このモデルの持続可能性についても懸念が生じているからです。これまで、銀行や決済仲介業者は取引処理の際に一定のコストを負担し、VisaやMastercardなど世界で普及している決済モデルを運用してきたと言えます。したがって、支払いプロセスに参加するユニットは、各取引ごとに手数料を支払うか、処理コストを受け取る必要があります。 VietQR は、運用コストが引き続き発生し、多くの部門に一定の損失をもたらしているにもかかわらず、その障壁を克服しました。

しかし、Payoo の評価によると、またベトナムと類似点を持つインド市場で観察された現実に基づくと、QR コード決済は長期的にはユーザーと販売者が享受するメリットに加えて、他の多くの手数料を生み出すことになります。市場にとって良いものは常に市場に受け入れられ、発展していくというのが自然かつ公正な法則であると私たちは信じています。

では、この多目的 QR コードのトレンドは将来をどのように形作るのでしょうか?

前述のとおり、国立銀行は全国共通の QR コード規格を運用しているため、QR コード決済は特定の単位の QR コード取引ではなくなります。最近の記事では、中国で急成長している QR コード市場や、UPI (統合決済インターフェース) 経由で QR コードを使用するインドのデジタル決済革命について触れました。この革命により、インド国内の現金の 86% が廃止されました。ベトナム政府はまた、2025年までに現金決済率をわずか8%に引き下げることを目指しており、これにより銀行や決済仲介業者がQRコードプラットフォーム上で新たな決済ソリューションを革新する絶好の機会が生まれ、キャッシュレス社会への道のりに革命を起こすことができる。