850万ドンの債務が88億ドン以上の不良債権に：輸出入銀行からの報告待ち

「輸出入銀行クアンニン支店からの報告によると、この事件に関連するすべての文書は本部に移管されているため、クアンニン輸出入銀行はホーチミン市の輸出入銀行本部が顧客に関する情報や債務発生のプロセスをサポートし、クアンニン国家銀行支店への報告書をまとめるのを待っている」とクアンニン国家銀行支店長は述べた。

以前、債務管理・資産活用会社有限会社 - ベトナム輸出入商業銀行（Eximbank AMC）は、PHA（住所はクアンニン省カムパ市カムタイ区）という顧客に、約90億ベトナムドンの負債があるという通知を送付しました。

この通知の内容によると、PHA氏のEximbankに対する債務は完全に滞納しており、2023年10月31日までに暫定的に支払われるべき総額は8,838,869,549ドンである。そのうち、元金を含むクレジットカード未払い債務は8,554,625ドンです。利息負債は8,830,314,924 VNDです。 PHA顧客が通知時までに支払わなければならない合計金額は、8,838,869,549 VNDです。

エクシムバンクによると、顧客PHAは2013年3月23日にエクシムバンクのクアンニン支店で1000万ドンの限度額でマスターカードを開設し、2013年4月23日と2013年7月26日に取引受付拠点で2回の支払い取引を行ったという。 2013年9月14日以降、カード債務は不良債権となり、通知時までの延滞期間は11年近くとなった。

エクシムバンクは、顧客に繰り返し通知し、直接対応してきたと述べた。しかし、顧客には依然として債務整理計画がありません。エクシムバンクはまた、顧客に対して債務義務通知を発行することは、債務処理および回収のプロセスにおける通常の業務活動であると断言した。これまでのところ、エクシムバンクは顧客からいかなる支払いも受け取っていない。

専門家によれば、この事件の善し悪しは、検査官と警察が介入すれば明らかになるだろう。しかし、今日ではほとんどの銀行が、不良債権となったクレジットカード債務については、元金、利息、罰金を計算した後、債務を帳消しにする慣行を通常適用しています。したがって、たとえ10年または11年であっても、顧客に未払い債務のプレッシャーを与えないように、利息は6,000万VNDで止まります。

経済学者のグエン・トリ・ヒュー氏は、数百万ドンの負債が11年後に88億ドン以上に膨れ上がったことが正しいのかどうか、どちら側が正しくてどちらが間違っているのかを知るには、両者間の記録や契約から情報を明確に確認する必要があると述べた。

専門家のグエン・トリ・ヒュー氏は、長期間にわたって借金を返済していない顧客に対して銀行が現在のような巨額の借金額を提示できるのは、複利や延滞利息を含む銀行の計算方法によるものかもしれないと分析した。ペナルティ金利は最大 150% と非常に高くなることが多く、顧客の当初の負債が大幅に増加する原因となります。

弁護士ダン・ヴァン・クオン博士（チンファップ法律事務所）によると、元本の負債が800万ドン以上なのに利息の負債が80億ドン以上になると、顧客は驚き、さらには「ショック」を受けるだろうとのこと。顧客は間違いなく銀行に利息の計算方法や発生した取引についての説明を求めるでしょう。また、なぜこの債務が長期化しているのか、銀行は債務返済を促し、定期的に未払い債務を通知してきたのかどうかについても明らかにする必要がある。お客様がクレジットカードをご利用中に発生する取引の場合、法律の規定に従ってお客様の権利を確保するために、取引の合法性を明確にする必要があります。

国立銀行の代表者は記者団に対し、この民事紛争が裁判所に持ち込まれ、裁判所が国立銀行に銀行の利息計算が正しいかどうかの確認を要請した場合、同機関は対応すると述べた。それ以外の場合、民事紛争への参加は国立銀行の権限外となります。

エクシムバンクの事件の前に、国立銀行の代表者はクレジットカード利用者に対し、カード所有者が署名したカード発行契約書に記載されている金利と利息計算方法を注意深く読むように注意喚起していた。

クレジットカードは、銀行が顧客に提供する金融ソリューションであり、最初に使って後で支払います。最大利用額は、付与されたクレジットカードの限度額内となります。カード所有者は平均 45 ～ 55 日間の無利息期間を享受できます。無利息期間後、カード所有者は毎月 (各明細期間に相当)、最低残高を支払うか全額を支払うかの 2 つの支払いオプションを選択できます。

クレジットカードの長期延滞の場合、発生額は次のように理解できます。この期間の利息と元金は、直前の期間の元金と利息に基づいて計算されます（元金残高に基づくものではありません）。

経済学者のグエン・トリ・ヒュー氏は、多くのクレジットカード利用者は、クレジットカードの借金の支払いが1～2日遅れても、銀行はその1～2日分の利息しか請求しないと考えている、と述べた。しかし実際はそうではなく、銀行は消費者が購入した日、つまり約1か月前から約1か月前から利息を計算します。

しかし、専門家のグエン・トリ・ヒュー氏も、「これほど『莫大な』金額を計算する方法が見当たりません」と認めざるを得なかった。特に、顧客が約90日後に借金を支払わない場合、銀行は利息の計算を停止しなければなりません。一方、Eximbank は依然として利息を計算しています。国立銀行が結果を発表し、皆が知ることができるようになるのを楽しみにしています。」